Buy Now Pay Later... के फेरे में मत पड़ना! फंस सकते हैं कर्ज के जाल में, जानिए कैसे?

आज कई या कहें ज्यादातर ऑनलाइन प्लेटफॉर्म अपने ग्राहकों को अभी खरीदें और बाद में भुगतान करें (Buy Now Pay Later) सुविधा दे रहे हैं. ये क्रेज ऑनलाइन खरीदारी (Online Shopping) करने वाले भारतीयों में तेजी से बढ़ता नजर आ रहा है. इस सुविधा का यूज करने वाले ग्राहकों का आंकड़ा भी साल-दर-साल बढ़ता जा रहा है. अगर आप भी इसका इस्तेमाल करते हैं, तो फिर सचेत हो जाएं. ये सुविधा कहीं आपके लिए आफत न बन जाए, क्योंकि एक प्रकार से लोन (Loan) का ही प्रकार है, जिसमें अगर आपने सावधानी न बरती तो फिर ये आपको कर्ज के जाल में फंसा सकती है. 

बढ़ रहा BNPL का दायरा
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) सर्विस खरीदारों के लिए एक सुविधा बनकर उभरा है और फिनटेक फर्म्स के आंकड़ों को देखें तो इसके इस्तेमाल में भी लगातार तेजी आती जा रही है. ऐसे में ये मार्केट भी ग्रोथ कर रहा है. बीते साल 2022 में आई एक रिपोर्ट में इस संबंध में जानकारी देते हुए बताया गया था कि वैश्विक स्तर पर Buy Now Pay Later मार्केट का साइज साल 2023 के अंत कर बढ़कर 30.38 अरब डॉलर और साल 2026 तक इसका दायरा बढ़कर 45 से 50 अरब से भी ज्यादा हो जाएगा. इन आंकड़ों को देखकर अंदाजा लगाया जा सकता है कि सुविधा के नाम पर लोग इसका जमकर इस्तेमाल कर रहे हैं. 

ऑनलाइन शॉपिंग में क्रेडिट कार्ड का विकल्प 
कोरोना काल में ऑनलाइन शॉपिंग में जोरदार उछाल दर्ज किया गया था और खरीदारी का ये तरीका अभी भी लोगों को रास आ रहा है. इस बीच फेस्टिव सीजन या फिर अन्य मौकों पर ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए विभिन्न ऑनलाइन प्लेटफॉर्म ग्राहकों बीच 'बाय नाऊ पे लेटर' सुविधा का जमकर प्रमोशन करते हुए नजर आ रहे हैं. उपभोक्ताओं द्वारा ऑनलाइन शॉपिंग के दौरान इस सुविधा का यूज करने से बीएनपीएल बाजार का तेजी से विकास हो रहा है. इस तरीके के पेश होने के बाद से ही ग्राहक इसे एकतौर पर क्रेडिट कार्ड के विकल्प के तौर पर इस्तेमाल कर रहे हैं. 

BNPL सुविधा एक तरह का लोन
यहां ये समझना बेहद जरूरी है कि अभी खरीदने पर बाद में पेमेंट करने की सुविधा एक प्रकार का उधार ही होता है. इसमें शॉपिंग के बाद आप एक तय समय पर बाकाया भुगतान करते हैं. लेकिन अगर आप तय समय पर ये पेमेंट करते हैं तो ठीक है, लेकिन अगर ड्यू डेट पर पेमेंट करने में चूक जाते हैं, तो फिर भारी-भरकम पेनल्टी चुकानी पड़ सकती है. अगर शॉपिंग के लिए क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से इस सुविधा की तुलना की जाए तो कहीं न कहीं Credit Card का इस्तेमाल ज्यादा सही रहता है, क्योंकि पेमेंट के लिए अतिरिक्त समय के साथ ही उसमें आपको कैशबैक या रिवार्ड प्वाइंट जैसे बेनेफिट्स भी मिल जाते हैं. 

जिस हिसाब से बाय नाऊ पे लेटर सुविधा का उपयोज करने वाले यूजर्स की तादाद में इजाफा हो रहा है, लोगों को सावधानी बरतनी भी जरूरी हो जाती है. Juniper Research की इसी साल 2023 में पब्लिश की गई एक रिपोर्ट की मानें तो वैश्विक स्तर पर BNPL सुविधा का उपयोग करने वाले यूजर्स का संख्या तकरीबन 360 मिलियन पर पहुंच चुकी है. वैसे भी कहा जाता है कर्ज का जाल बेहद बुरा होता है, तो फिर ये भी एक प्रकार का कर्ज ही है, जिसमें अगर सावधानी न बरती तो बड़ी मुसीबत में फंस सकते हैं. एक्सपर्ट्स को भी इस बात की चिंता सता रही है कि इस पे-लेटर ऑप्शन का उपयोग करने वालों की भीड़ की जरा सी चूक अनजाने में ही उन्हें अंततः कर्ज के जाल में फंसा सकती है. 

छोटे शहरों में तेजी से पसार रहा पैर 
क्रेडिट पर खरीदारी का चलन देश में बढ़ रहा है. यहां ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कोई भी क्रेडिट लाइन आपके क्रेडिट स्कोर को भीसंभावित रूप से प्रभावित कर सकती है. ऐसे में हर BNPL ट्रांजैक्शन को अगर पर्सनल लोन की तरह देखा जाए तो फिर गलत न होगा. दूसरी ओर इस तरह की सुविधाएं लोगों को ज्यादा खर्च के लिए भी प्रेरित कर सकती हैं. खास बात ये देखने को मिल रही है कि इस Buy Now Pay Later सुविधा का इस्तेमाल ऐसे स्थानों पर ज्यादा देखने को मिल रहा है, जहां क्रेडिट कार्ड की पहुंच कम है. यानी टियर-2 और टियर-3 शहरों में इसके इस्तेमाल में खासकर तेजी आ रही है. अमेजन, फ्लिपकार्ट समेत तमाम प्लेटफॉर्म पर इस सुविधा की शुरुआत के बाद खरीदारी में बढ़ोत्तरी दर्ज की गई है. 

आखिर कैसे काम करती है BNPL सुविधा? 
Buy Now Pay Later या BNPL सुविधा के जरिये फिनटेक कंपनियां ग्राहकों को कर्ज देती हैं या करें उन्हें मनमाफिक खरीदारी करने के बाद इसका पेमेंट खुद करती हैं और ग्राहकों को पेमेंट के लिए अतिरिक्त समय देते हुए एक डेडलाइन तय कर देती हैं और निर्धारित की गई तारीख तक पेमेंट करने की सुविधा दे देती हैं. EPAY Later, Lazypay, Simple जैसी कई फिनटेक कंपनियां हैं, जो शॉपिंग करने और पैसे बाद में चुकाने का विकल्प दे रही हैं और इनकी ये सुविधा ब्लिंकिट, अमेजन, फ्लिपकार्ट समेत अन्य ऑनलाइन प्लेटफार्म्स पर मिल जाती है. इसके तहत एक बिलिंग साइकिल में की गईं खरीदारियां जुड़ती रहती हैं और इनके लिए आपको बाद में भुगतान करना होता है. 

बाजार में ये सुविधा देने वाले बड़े खिलाड़ियों में ZestMoney, Ola Money Postpaid, Paytm Postpaid, Flexmoney जैसे कई नाम शामिल हैं. आमतौर पर फिनटेक कंपनियां 100 रुपये से लेकर 5000 रुपये तक की खरीदरी पर इस सुविधा के जरिए बाद में पेमेंट करने का विकल्प देती हैं. कुछ कंपनियां बड़ी खरीदारी पर भी ये सुविधाएं मुहैया कराती हैं. लेकिन, गलती से भी आपसे डेडलाइन चूक जाती है औरआप समय पर भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो फिर ये कंपनियां आपसे कुल बकाया रकम की अधिकतम 30 फीसदी राशि पेनल्टी के रूप में वसूल कर सकती हैं. 

पर्सनल लोन की तरह ही है बीपीएनएल
बिल्कुल पर्सनल (Personal Loan) लोन की तरह से ही बीएनपीएल में खरीदारी के लिए महज कुछ सेकेंड में कर्ज मुहैया कर दिया जाता है, लेकिन ये एक तरह से कर्ज का जाल है और जिसमें सावाधानी न बरती तो मुसीबत में भी पड़ सकते हैं. डेडलाइन के बाद पेमेंट करने पर ये सुविधा देने वाली कंपनियां न केवल आपके कुल बाकाया पर पेनल्टी लगाती हैं, बल्कि पेमेंट में ब्याज बगैरह सब जोड़ दिया जाता है, जो आपके कर्ज को और बढ़ा देता है. ऐसे में उपभोक्ताओं को उधार लेने से पहले यह समझना बेहद जरूरी है कि फिनटेक कर्जदाता पर्सनल लोन को अलग-अलग तरीकों से पैकेज करके ही बेच रहे हैं. बीएनपीएल पर भी पर्सनल लोन की तरह ज्यादा ब्याज लगता है.