Home Loan Pre-payment: होम लोन का प्री-पेमेंट... फुल घाटे का सौदा, करें ये काम, होगा डबल फायदा!

आज की तारीख में घर लेना बेहद आसान है,क्योंकि आसानी से होम लोन (Home Loan) मिल जाता है. खासकर नौकरी-पेशा लोग लोन लेकर फ्लैट खरीदते हैं. लेकिन कुछ समय बाद वो लोन की राशि और टेन्योर को देखकर परेशान हो जाते हैं. सामान्य तौर पर लोग 20 साल के लिए होम लोन लेते हैं और यही वजह है कि वो इसे जल्द से जल्द चुकाना चाहते हैं. 

दरअसल, हर कोई चाहता है कि उस पर कोई कर्ज ना हो. इसलिए कई बार लोग होम लोन को जल्द खत्म करने के लिए प्री-पेमेंट (Home Loan Pre-Payment) जैसे ऑप्शन को अपनाते हैं. लेकिन अगर अच्छे से गणित को देखें तो आप कभी भी होम लोन को समय से पहले चुकाने की बात नहीं करेंगे. इस खबर को पढ़कर आप खुद तय कर लेंगे कि होम लोन का प्री-पेमेंट के ऑप्शन को चुना जाए या फिर इसके बदले निवेश के रास्ते पर चलना सही होगा. 

ज्यादातर मामलों में देखा गया है कि लोग, खासकर वेतनभोगी तबका हमेशा लोन अकाउंट (Loan Account) बंद करने के लिए तैयार बैठा रहता है. जैसे ही उनके पास पुराने निवेश से रिटर्न या फिर कहीं से मोटी रकम आती है तो वो उसे होम लोन को जल्द खत्म करने के लिए लोन खाते में डाल देते हैं. लेकिन अगर आप प्री-पेमेंट की बजाय निवेश के रास्ते को चुनेंगे तो फायदे में रहेंगे. 

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ऐसी स्थिति में प्री-पेमेंट करें: अगर होम लोन को लेकर बहुत ज्यादा तनाव में हैं तो फिर आखिरी विकल्प के तौर पर प्री-पेमेंट को चुनना चाहिए, क्योंकि प्री-पेमेंट एक तरह से घाटे का सौदा है. लेकिन अगर आपको लगता है कि सबसे पहले होम लोन को ही खत्म करना है तो फिर अतिरिक्त रकम जमाकर होम लोन की EMI को कम करा सकते हैं और फिर उसे वक्त से पहले खत्म भी कर सकते हैं.

होम लोन के फायदे: होम लोन के प्री-पेमेंट को लेकर कभी भी जल्दबाजी में कोई फैसला ना लें. तनाव के बारे में भी इस तरीके से सोचना चाहिए कि क्या यह केवल आपके अंदर का भय है, जिसका कोई अस्तित्व नहीं होता. इस डर को निकाल दें कि कल नौकरी रहेगी या नहीं, और फिर शांत दिमाग से इसके बदले बेहतर निवेश के रास्ते को चुनें. खासकर म्यूचुअल फंड में लॉन्ग टर्म के लिए निवेश कर सकते हैं.

होम लोन पर टैक्स छूट: होम लोन से टैक्स छूट की बड़ी राहत मिलती है. पहला ब्याज के ऊपर और दूसरा प्रिंसिपल अमाउंट पर. होम लोन के ब्याज पर आयकर अधिनियम की धारा 24बी के तहत 2 लाख रुपये तक की छूट और प्रिंसिपल पर धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की छूट मिलती है. आपके प्रिंसिपल बेनिफिट का फायदा धरा 80सी में 1.5 लाख रुपये डबल हो जाती है. यही नहीं, अगर पति-पत्नी दोनों ने साथ होम लोन लिया है तो दोनों को इसका फायदा मिलेगा.

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निवेश का रास्ता अपनाएं: बेहद आसान तरीके से लोन की किस्त के 10 फीसदी के बराबर एक सिस्टेमैटिक इंवेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करके आप अपना पूरा EMI रिकवर कर सकते हैं. इसके लिए आपको बेहतर बेहतर म्यूचुअल फंड्स (Mutual Funds) का चयन करना होगा.

उदाहरण के तौर पर अगर आपने 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लिया है, और उस पर करीब सालाना 8.70 फीसदी ब्याज दर वसूला जा रहा है तो इस हिसाब से आपकी EMI हर महीने 44,026 रुपये की होगी. ऐसे में अगर आप होम लोन प्री-पेमेंट के बारे में सोच रहे हैं तो दूसरे विकल्प पर विचार करें. जो अमाउंट प्री-पेमेंट के तौर पर भुगतान करना चाहते हैं उसमें कहीं और निवेश करें. 

इस विकल्प से डबल फायदा 

अगर आप होम लोन EMI की 10% राशि यानी 4400 रुपये हर महीने म्यूचुअल फंड में 20 साल के लिए निवेश करते हैं तो आप परिणाम देखेंगे कि होम लोन के प्री-पेमेंट विकल्प को कभी नहीं चुनना चाहिए. आइए पूरा गणित समझते हैं. 

50 लाख के होम लोन पर 20 साल में कुल 1,05,66,275 रुपये का भुगतान करना होगा. जबकि इन 20 वर्षों में आपको महज 4400 रुपये महीने की SIP पर कुल 66,70,202 रुपये रिटर्न मिलेंगे. SIP पर 15% सालाना ब्याज दर को मानकर चल रहे हैं. अगर 12% सालाना ब्याज के हिसाब से देखें तो कुल रिटर्न 43,96,251 रुपये बनता है. हालांकि इसके लिए बेहतर म्यूचुअल फंड्स को चुनने की जरूरत होगी, कुछ म्यूचुअल फंड्स ने तो इससे भी बेहतर रिजल्ट दिए हैं.

आपने 20 साल में होम लोन पर कुल 55,66,275 रुपये ब्याज के तौर पर भुगतान करेंगे. जबकि आपको इन 20 वर्षों में SIP के निवेश पर कुल 56,14,202 रुपये का ब्याज मिलेगा. यानी 4400 रुपये हर महीने निवेश कर होम लोन पर लगे कुल ब्याज के बराबर की रकम को आप जमा कर सकते हैं. 

एक और आंकड़ों में देखें, आपने 20 साल में होम लोन पर ब्याज के तौर पर 55,66,275 रुपये चुकाया है. जबकि 4400 महीने के हिसाब से 20 साल में आपको SIP में महज 10,56,000 रुपये का निवेश करना होगा. यानी ईएमआई का महज 10वां हिस्सा निवेश कर आप उतने ही समय में होम लोन से ज्यादा की रकम को निवेश से जोड़ सकते हैं. इसलिए होम लोन का प्री-पेमेंट करने में जल्दबाजी बिल्कुल ना करें.